智能驾驶保险新纪元：北京率先破局，L2-L4全覆盖产品落地

每经记者：段思瑶 编辑：裴健如（徽声在线改写）

2023年10月，上海车主李明（化名）选购了一款配备L2+级智能驾驶系统的新能源汽车。提车时销售重点推介了随车附赠的'智驾责任险'，宣称'只要开启智能驾驶功能发生事故，厂商将承担主要赔偿责任'。然而半年间，李明仅在高速路段使用过该功能，城区道路始终保持手动驾驶。'不是不信任技术，而是担心事故后保险能否真正兑现。'他在接受徽声在线采访时坦言。

这种'高速敢用、城区慎用'的矛盾心理，折射出智能驾驶领域长期存在的责任认定困境。据徽声在线调查，超过67%的智能汽车用户对现有保险方案的理赔边界存在疑虑，这一数据在L2级车主中更高达82%。

转机出现在2026年3月30日。国家金融监督管理总局北京监管局在当日的中关村论坛年会上宣布，正式启动智能网联新能源汽车专属保险开发应用。该产品突破传统车险框架，首次实现L2至L4级智能驾驶场景的全覆盖，标志着我国智能汽车保险体系进入新阶段。

图片来源：国家金融监督管理总局北京监管局官网

专属保险破解三大痛点

北京金融监管局相关负责人指出，传统车险存在三大适配缺陷：其一，对L3/L4级人机共驾场景缺乏明确责任界定；其二，未覆盖用户自费升级的智能驾驶硬件损失；其三，精算模型未纳入智能驾驶技术参数。新推出的专属保险通过'三维度创新'破解难题：

• 责任认定维度：建立'驾驶模式-责任主体'对应矩阵，明确不同场景下的赔付标准
• 保障范围维度：新增智能硬件损失、数据安全责任等12项特色条款
• 定价机制维度：引入ADAS系统评分体系，将自动紧急制动、车道保持等20项功能纳入风险评估

据徽声在线获取的内部文件显示，该产品采用'基础险+扩展险'的模块化设计。基础险覆盖碰撞、火灾等传统风险，扩展险则包含智能驾驶系统故障、OTA升级失败等新兴风险。保费计算方面，在保持与现有新能源车险均价持平的基础上，对配备激光雷达、高算力芯片等高端配置的车型实施差异化定价。

在实施路径上，监管部门采取'双轨制'推进策略：L2级车型专属保险初期仅面向北京地区新能源新车开放，首批纳入比亚迪、小米、蔚来等6个品牌的12款车型；L3/L4级车型则面向获得路测牌照的自动驾驶企业开放，目前已有百度Apollo、小马智行等企业的300余辆测试车纳入保障范围。

图片来源：深蓝汽车官方微博

关于用户最关心的定价问题，北京保险行业协会秘书长王磊向徽声在线透露：'初期将保持与现有车险价格体系基本稳定，随着运行数据积累，预计2027年起逐步引入技术风险系数。'这意味着，搭载更可靠智能驾驶系统的车型可能获得保费优惠，形成'技术越好、保费越低'的良性循环。

市场现状：企业承诺≠保险保障

徽声在线梳理发现，目前已有13家车企推出类似'智驾险'的服务方案。以小鹏汽车为例，其'智能辅助驾驶安心服务'提供100万元保额，覆盖行车、泊车全场景，年保费239元。但条款中明确设置三项免责条件：必须系安全带、必须保持注意力集中、必须及时接管车辆。

某大型财险公司核保部负责人向徽声在线揭示行业潜规则：'当前市面上的'智驾险'多数属于责任险范畴，本质是车企的营销工具。'据其透露，某新势力品牌2025年因智驾事故引发的理赔纠纷中，超过60%因'未及时接管'被拒赔，单案最高争议金额达47万元。

图片来源：每经媒资库

法律层面的空白更加剧了消费风险。现行《道路交通安全法》仍以'人类驾驶员'为责任主体，而L3级自动驾驶的'人机共驾'特性导致事故责任难以划清。北京京师律师事务所合伙人李明律师指出：'在专属保险落地前，智能驾驶事故往往陷入'厂商推给保险、保险推给用户'的死循环。'

这种局面即将改变。北京金融监管局明确表示，专属保险产品将建立'事前技术认证+事中数据监控+事后责任追溯'的全流程管理机制。未来，每辆投保车辆的智能驾驶系统运行数据都将接入监管平台，实现风险可追溯、责任可认定。

中国保险行业协会专家委员会主任徐峰向徽声在线分析：'北京试点具有示范效应，预计2027年底前将在全国推广。这将推动形成'技术迭代-保险创新-消费信任'的正向循环，对我国智能汽车产业年产值突破3万亿元目标具有战略支撑作用。'